Elegir una
entidad donde depositar los ahorros no es una decisión fácil. A continuación
vas a ver algunos pequeños secretos bancarios que necesitas conocer para hacer
una mejor elección, o simplemente despejarte esas dudas que puedes arrastrar.
1. Los gestores,
banqueros y asesores podrían tener intereses distintos del tuyo
No dar por
hecho que al llegar a la sucursal del banco o banca privada os van a hacer las
mejores recomendaciones para vuestras necesidades. Los gestores bancarios son
vuestro primer contacto, y esperáis que sepan mucho de finanzas, y que
contesten vuestras dudas y problemas financieros adecuadamente, pero no siempre
es así. En los bancos existen diferentes figuras.
Existe la
figura del gestor comercializador, conoce el catálogo de productos que hay en
su entidad y lo vende activamente. Los hay profesionales y no tan profesionales
como en todas las industrias, pero existen muchos incentivos que hacen que no
siempre se venden los productos o cuentas que más te interesen como cliente,
pueden estar presionados por “colocar” los productos que más interese en ese
momento a la entidad (los titulares de prensa están llenos de ejemplos).
Además existe
la figura del Asesor financiero que asesora, como su nombre indica, sobre qué
inversiones hacer (que acciones comprar o vender…). Normalmente su intervención
está restringida a clientes con alto patrimonio. Aunque se recomienda que
cuenten con formación específica, no tienen obligación de tener ningún título
que les acredite como asesor; los más reconocidos son el CFA y el EFA,
certificados que además de incluir temas técnicos dan mucho peso a las normas
de comportamiento para proteger al cliente. El asesor debe ser objetivo y
recomendar al cliente las mejores inversiones, estén dentro o fuera de su entidad.
Recomendamos
por tanto ser cautos e ir con la lección aprendida, preguntar a amigos, leer en
foros y seguir las recomendaciones de Fintonic, la aplicación que te ayuda a
sacar el máximo partido a tu dinero.
2. Los
precios de las tarjetas y las comisiones SI son negociables:
Para poder
negociar mejor los precios y comisiones, lo recomendable es tener dos bancos a
lo sumo por unidad familiar, siendo uno de ellos totalmente online para tener
menos comisiones, y el otro de banca tradicional que te ofrezca una gama de
productos más amplia con alta rentabilidad y que te cubra, entre otras
necesidades, tener oficinas y cajeros cercanos y abundantes.
El tener dos
bancos te servirá para comparar y negociar tus condiciones, y además, el
concentrar tu liquidez en no más de dos bancos, te ayudará a que te den más por
tu dinero estirando lo que ya tienes.
Para empezar,
hay varios factores que debes tener en cuenta:
1- La
vinculación con la entidad posibilita negociar una rebaja o la eliminación de
las comisiones, incluso la obtención de productos de máxima rentabilidad. Para
obtener una mayor vinculación has de domiciliar recibos (luz, agua…), nómina,
tener mayor liquidez, depósitos o planes de pensiones, etc.
2-Comisiones:
es muy importante hacer una comparativa de las comisiones de los diferentes
servicios que ofrece la entidad en función de tu operativa normal (tarjetas de
crédito, de débito, transferencias…), ya que en España, de media un usuario
paga más de 500€ de comisiones al año, frente a la media europea que paga de
media unos 111€. Los usuarios de Fintonic pagan 220€ al año en comisiones,
siendo de 95€ para los usuarios de Fintonic que trabajan con bancos sin
sucursal (sólo online).
¿Tú sabes
exactamente cuáles son las comisiones de tu banco?
En función de
cuánto estés gastando, habrá entidades que sean más adecuadas para ti.
Aprovecha que fintonic.com te dice exactamente en qué tipo de comisiones estás
gastando más para ayudarte hacer una mejor elección de entidad bancaria. Ten en
cuenta que los bancos que menos comisiones cobran, no siempre son los que mayor
rentabilidad dan. Lo mejor es encontrar un equilibrio de rentabilidad y bajas
comisiones.
3-Negociar:
un director de oficina tiene muchas veces la capacidad de fijar tus
condiciones, es como si fuese un “mini banco”. Por eso, cuanto mayor sea tu
vinculación con tu entidad (como decíamos más arriba), mayor capacidad de
negociación tendrás……Tener buena relación con los comerciales de tu entidad es
importantísimo para negociar buenos productos y servicios, y a la hora de la
resolución de cualquier problema. Nunca olvides las buenas maneras y echarle
algo de morro siempre que veas una oportunidad, con el tiempo irás consiguiendo
grandes cosas.
3. Algunos
productos no son tan buenos como parecen
Para empezar
cuidado con las cuentas corrientes y nóminas que como gancho te ofrecen ipads,
pequeños electrodomésticos o regalos, el dinero tiene que salir de algún sitio
(te lo quitan de los intereses o pueden ser un indicativo de las comisiones que
vas a pagar).
Cuidado
también con los TAEs muy altos en los primeros meses, ya conoces la expresión,
“es demasiado bueno para ser verdad”. Lo importante es que la rentabilidad TAE
a lo largo de los años sea la más alta (no te olvides de informarte al
respecto). Si te quieres comprar algo, ya lo harás con tu dinero.
Tener en
cuenta cuándo se pagan impuestos en un producto tambien es importante. Si
contratas un depósito pagas impuestos todos los años por los intereses que
genera el mismo (incluso si no necesitas el dinero y lo reinviertes…). Lo ideal
es invertir en productos en los que difieras el impacto fiscal al momento en el
cual necesites el dinero. En este caso, los fondos de inversión son uno de los
productos más atractivos, ya que hasta que no vendes el mismo no tributas.
Existe
incluso la figura del traspaso (desde 2003), en la que cumpliendo una serie de
requisitos puedes traspasar el dinero de un fondo a otro sin tributar.
Pagas en el
momento en el que vendas, que puede ser dentro de 5, 10 o 15 años… El diferir
el pago de impuestos es importantísimo porque esos impuestos que no pagas se
acumulan y te generan rentabilidad. A igual rentabilidad, el diferir impuestos
hace que tu rentabilidad financiero-fiscal sea muy superior. Pero es cierto que
cada vez que quieres liquidez de estos fondos vas a pagar unas comisiones de
peaje que, si vas a estar continuamente necesitando liquidez, pueden que no te
compensen, ¡estudialas!
Si optas por
depósitos y no tienes claro cuando te va a hacer falta el dinero, opta por un
depósito a la vista o cuenta remunerada donde, no sólo se puede cancelar en
cualquier momento, sino realizar retiradas de efectivo total o parcial sin
modificar la rentabilidad del producto. Para saber las mejores ofertas en
cuentas corrientes, entra en comparadores como Help my cash, y podrás ver el
ranking y las opciones que ofrece cada una (dependiendo de tu edad tendrás
diferentes ofertas que normalmente podrás preguntar en tu entidad).
Fintonic
recomienda que abras las menos cuentas posibles, cuantas menos tengas, menor
posibilidad de quedarte en descubierto tendrás y por tanto tendrás menos
costes. Si todavía son sabes cuanto gana tu banco con tu cuenta registrate en
Fintonic.com y descubrelo.
4. No todos
los bancos son iguales
Debido a los
problemas financieros de numerosas entidades, la solvencia se ha vuelto en un
factor importantísimo.
¡Si, ya lo
se!, siempre que tengas el dinero en cuentas o depósitos no tiene por qué
correr ningún riesgo, ya que el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) español
garantiza hasta 100.000 euros por titular y entidad. Si, pero hay dos cosas que
debes tener en cuenta:
En primer
lugar, el El FGD no cubre a todas las entidades que operan en España. Las
siguientes entidades no gozan de la cobertura del FGD y se rigen por la
garantía que prevalezca en el pais de la matriz:
- Las
sucursales de entidades de crédito extranjeras comunitarias. En este grupo se
engloban ABN Amro, Banco BPI, Banco Espirito Santo, ING Direct, Banco Primus,
Banco Sygma, Boursorama, Banque Privée Edmond de Rothschild Europe, Triodos
Bank o Société Générale. En total, están contabilizadas 79 entidades bajo esta
denominación.
- Las
sucursales de entidades de crédito extranjeras no comunitarias. En este
apartado se incluyen ocho sucursales de bancos de países distintos a la Unión
Europea. Son las siguientes: Banco de la Nación Argentina, Banco de Brasil,
Bank of America, Citibank N.A, Credit Suisse Sucursal en España, Deutsche Bank
Trust Company Americas, JPMorgan Chase Bank National Asociation y The Bank of
Tokio Mitshubishi, entre otras.
En segundo
lugar, las entidades menos solventes tienen un mayor coste de captación de
dinero, los mercados les prestan a un tipo de interés mas alto y ese coste se
lo tienen que traspasar a sus clientes. Puede que en el corto plazo te escapes
pero a la larga no les queda mas remedio que repercutirselo a sus clientes o
generar pérdidas que les lleve a la insolvencia.
Según el
Informe Oliver Wyman y las calificaciones de las agencias de rating, los bancos
más solventes de nuestro país son:
-BBVA-Unimm (Uno-e).
-Santander (Openbank).
-Banesto/iBanesto
-Unicaja y Caja España Duero.
-Sabadell-CAM. -Bankinter.
-Kutxabank-Cajasur.
-Caixabank (Banca Cívica).
Sin olvidar a Banca March que fue
nombrada la entidad mas solvente de Europa. Registrate y agrega tu cuenta
bancaria en Fintonic. Así, además de saber siempre dónde se te va el dinero,
estirarás cada euro de tu nómina para gastarlo en lo que te apetezca.
http://www.expansion.com
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